Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования
В частности, Московский городской суд по одному из дел, помимо других оснований для признания комиссии незаконной, отметил следующее. Статья 10 ГК РФ ограничивает принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате. Как указал суд, страховая компания получает определенную сумму за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг. При этом банк, роль которого сводится лишь к незначительным сопутствующим услугам, выраженным в простом получении и передаче информации о клиенте, получает сумму, в сотни раз превышающую взнос по самому страхованию. В такой ситуации факт недобросовестности банка становится очевидным и прямо вытекает из фактических обстоятельств дела [6].
Как будто парируя доводы других судов, Арбитражный суд г. Москвы, руководствуясь той же нормой закона, выносит диаметрально противоположное решение. В соответствии со ст. 5 Закона № 395-1 банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной, торговой, страховой. Указанные положения ст. 5 Закона № 395-1 предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.
Комиссия ОАО Банк Петрокоммерц за услугу «Присоединение к договору страхования» признана судом скрытыми процентами
Учитывая изложенное, судебная коллегия пришла к выводу, что комиссия за услугу «Присоединение к договору страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Решением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга иск был удовлетворен частично: в пользу гр.В. взыскана с банка сумма платы за подключение к договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, понесенные убытки, компенсация морального вреда, штраф 50% за отказ от добровольного удовлетворения законного требования потребителя в сумме, всего 76851,15 рублей.
Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования
уникальность страховой защиты заключается в том, что она продолжает действовать, даже если частично или полностью погашен кредит. При этом размер страховой суммы и размер страховых выплат не меняются. Согласно заявлению на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Это значит, что отключение услуги невозможно.
Суды в настоящее время не выработали единые подходы к оценке законности комиссии, взимаемой банком за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора. Какие доводы можно привести в суде, чтобы обосновать правомерность взимания такой комиссии? В этой статье хочется рассмотреть два варианта развития событий:
Возврат страховки по договорам коллективного страхования
Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.
Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.
Правомерность комиссии за подключение к программе страхования
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.
Комиссия за присоединение к договору страхования 2021
Комиссия установила, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс страхование» заключили между собой договор страхования от 14.12.2021 г. №GG1304/07 (соглашение). Заключение этого соглашения привело к установлению и поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения, которое рассчитывалось в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита, за услугу по подключению физических лиц – заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «Группа Ренессанс страхование». Такое условие действовало при выдаче потребительских кредитов, автокредитов, кредитов на неотложные нужды.
В ходе разбирательства у банка были запрошены доказательства того, что комиссия, установленная в процентах от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, является экономически оправданной. Однако такие сведения в УФАС представлены не были.
Комиссия за подключение к Программе добровольного страхования
ЦБ предлагал распространить период охлаждения и на коллективное страхование, а также при отказе от такой страховки обязать кредитора возвращать денежные средстве в размере всей полученной банком суммы за страховку (см. “Ъ” от 16 мая 2021 года). Однако против выступил Минюст, указав, что возврат суммы комиссии невозможен, поскольку услуга банка по подключению заемщика к программе страхования оказывается единовременно и к моменту истечения периода охлаждения уже может быть реализована.
По словам начальника отдела комиссионных и страховых продуктов МТС-банка Артема Верченко, это произошло в связи с ростом обращений клиентов, а также «общей позицией ЦБ относительно коллективного страхования». В ЦБ подтвердили, что по итогам взаимодействия регулятора с кредитными организациями ряд банков внедрили в схему коллективного страхования право на отказ от договора с возвратом страховой премии или отказались от данной схемы в пользу индивидуального страхования. Но, подчеркнули в Банке России, это «не отменяет необходимости законодательного урегулирования вопросов, связанных с защитой прав граждан при коллективном страховании».
Возврат комиссии по коллективному договору страхования кредит втб
Стоит отдельно отметить, что банки обычно не ограничиваются только выдачей кредита, а дополнительно навязывают различные «добровольные» страховки, за счёт которых привлекательная процентная ставка по кредиту перекрывается платой за дополнительные услуги. Однако в некоторых случаях от страховок вполне можно отказаться. В данной статье мы рассмотрим рефинансирование кредитов на примере ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Банк ВТБ 24» и узнаем, как в этих кредитных организациях обстоит дело с навязыванием дополнительных услуг.
согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Заявление на подключение к групповому договор страхования
Договор коллективного страхования К основным видам коллективного страхования относятся:
- замедленная выплата капитала;
- рента по инвалидности, сиротству, вдовству;
- ежегодное временное страхование с дополнительными выплатами и без них;
- рента на случай пенсии.
N 8-26/4 Соответственно коллективного заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
Комиссия за присоединение к договору страхования 2021
Из содержания представленных в материалы дела доказательств, в том числе заявления на присоединение к указанной Программе страхования, кредитного договора, не следует, что клиент был поставлен банком в известность о возможности заключения кредитного договора без включения в него условия о присоединении к Программе страхования.
Кредитным договором предусмотрено взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества КБ «Восточный», плата составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Согласно действующему законодательству граждане и организации свободны в заключении договоров и определении их условий. Но когда закон регулирует определенные отношения, то договор должен соответствовать установленным законом и иными правовыми актами правилам.
В подавляющем числе случаев кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Условия договора могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Практически у всех банков условия присоединения к программе страхования банками своих рисков определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с одной из страховых компаний.
Фактически получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, условия договора относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определяются Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно закону по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Иными словами, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
Включение в кредитный договор дополнительных обязательств в виде уплаты комиссии за подключение к программе страхования нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и недопустимо в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В ряде случаев в договорах не содержатся какие-либо сведения об условиях страхования жизни и здоровья, не указано, из чего складывается сумма комиссии за подключение к программе страхования; отсутствует наименование страховой компании, что не позволяет идентифицировать взимание комиссии за подключение к программе страхования как самостоятельную услугу, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя (потребителя).
Подобное положение является недопустимым, поскольку противоречит требованиям законодательства в области личного страхования. Закон устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Требуется JavaScript
Мы шесть месяцев судимся с Ренессансом. Иск был подан о расторжении кредитного договора (как договора присоединения) в части подключения к программе страхования. Основание иска — размер комиссий сторонами не согласован. Есть утвержденный Правлением банка документ в котором указаны все комиссии банка, комиссий за подключение к программе страхования в нем нет! Тарифный план, с указанием размера комиссии за подключение к программе страхования сторонами не подписан (не согласован). Есть, даже копия положения о Рязанском отделении банка, с копией доверенности на управляющего, в них нет даже права на выдачу кредитов., не говоря уже о самостоятельном установлении комиссионного вознаграждения. Есть заключение Управления Роспотребнадзора, в котором говорится, что банк, при заключении кредитного договора не предоставил потребителю информацию о размере комиссии за подключение к программе страхования, размер комиссии отдельно не дифференцирован и включен в общую стоимость кредита, что нарушает права потребителя. Суду похер — нет судебной практики…..
Аргумент КС РФ, что свобода договора не является абсолютной ВАААЩЕ не катит……….
В июне этого года вступило в законную силу решение суда, в котором комиссия за подключение к программе страхования была признанна незаконной, комиссию возвратили. Один нюанс — кредит был полностью погашен. То есть получает, что если кредит погашен — комиссия незаконна. если нет — нет судебной практики и она законна………………
Вопрос:
Расторжение кредитного договора в части подключения к страхованию? Но ведь это подключение не является частью кредитного договора, а вместе с кредитным договором образует смешанный (ну там и договор банковского счета, и еще чтонить может быть), разве не так?
В общую стоимость кредита включена эта комиссия? Есть документ? Или сторонами все же согласован размер платежей по программе страхования (а комиссия внутри платежа и согласованию с потребителем не подлежит)?
Договор коллективного страхования
Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.
В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).
Новая схема навязывания услуг при заключении договора потребительского кредита
Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2021 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ.
2.2. Согласно фабуле дела №33-1735/2021 было заключено соглашение между заемщиком, ПАО КБ «Восточный» — страхователем (агентом) по договору коллективного страхования заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.
Комиссия за подключение услуги страхования
Со мной произошел очень неприятный случай. Вот в чем суть. Оформила карту 3 месяца назад. Внимательно читала условия, вроде бы подвохов не увидела, договор подписала. Девушка-работник банка рассказала про условия пользования картой. Слово страховка вообще не звучало в нашей беседе. Я бы никогда в жизни не стала оформлять услугу страхования.
Два дня назад при пополнении своей карты для погашения минимального ежемесячного платежа решила проверить через приложение Альфа-банк, зачислены ли средства. И вижу что снято 712 руб. Комиссия. Я в шоке звоню в банк, где мне девушка сообщает » А вы оформили страховку при получении карты! Вы уже третий месяц платите! С вас в общей сложности сняли уже 1 700 руб!» В общем я оформила обращение, в котором попросила отключить услугу и вернуть снятые средства.
Суд признал комиссию за подключение к программе страхования в ООО КБ «Ренессанс Кредит» скрытыми процентами
Сумма предотвращенного ущерба по рассмотренным искам составила более 1 миллиона рублей (при этом сумма присужденного штрафа за неудовлетворение требования потребителей составила 362 тыс. руб., а компенсация морального вреда всего 6,5 тыс.руб.).
По трем искам банком были поданы апелляционные жалобы в Свердловский областной суд. Суд апелляционной инстанции все решения оставил в силе, указав при этом, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не было представлено доказательств фактического оказания заемщику каких-либо возмездных услуг.
